为企业“减负” 为银行“减压” 外汇局推动银行外汇业务流程再造

近日，为贯彻落实中央金融工作会议精神，更好促进跨境贸易与投融资便利化，防范跨境资金流动风险，国家外汇管理局（以下简称“国家外汇局”）发布了《银行外汇展业管理办法（试行）》（以下简称《展业办法》），推动商业银行外汇业务流程再造，进一步提升银行外汇展业能力，既是为企业办理外汇业务“减负”，也是为银行开展外汇便利化业务“减压”。《展业办法》于2024年1月1日起施行。

实际上，近年来，国家外汇局持续深化外汇领域改革开放，跨境贸易与投融资便利化水平稳步提升。但监管中也发现，外汇管理改革落地过程中存在银行“未尽职审核”或“过度审核”等问题，银行存在违规展业情况，或影响合规经营主体对外汇便利化政策的微观感受。国家外汇局副局长、新闻发言人王春英表示，《展业办法》通过构建银行外汇展业通用框架，进一步细化和明确事前、事中、事后各环节银行展业标准，推动银行切实履行审核义务。

企业越诚信越便利

《展业办法》推进商业银行外汇业务流程再造，构建包含事前客户识别与分类、事中差异化审查、事后监测报告的全流程展业框架，强化事前和事后环节风险责任，打破既往防风险对事中环节的路径依赖，进一步提高银行外汇业务办理效率，提升跨境贸易和投融资便利化水平。

具体来看，事前，要求银行对客户开展必要的尽职调查并动态更新，落实银行“了解客户”责任。支持银行结合自身风险管理要求进行客户分类。事中，要求银行根据客户分类实施差异化审核措施，明确一类客户可凭指令办理外汇业务；二类客户由银行按“风险为本”和“实质重于形式”原则审查；三类客户由银行根据风险状况强化审核措施。事后，要求银行建立合规风险监测分析机制，发现外汇风险交易应上报外汇风险交易报告并酌情采取相应管控措施。明确外汇风险交易报告范围和报告路径。同时，明确银行内部管理体系要求，涵盖组织架构、内控制度、信息系统等方面，推动银行完善风险防控机制。

在推进跨境贸易和投融资便利化方面，根据《展业办法》，银行应当根据客户外汇合规风险等级及业务风险整体判断，采取差异化审核措施。“通过差异化办理业务，倡导‘越诚信越便利’。”王春英分析称，对于评级优质的客户，银行可凭其指令直接为其办理业务；便利化业务范围同时覆盖经常、资本项下交易，客户业务受惠面更广。银行可结合不同客户自身风险和业务风险的不同，差异化处理业务审核，审核资源可更多配置于较高风险客户，实现风险防控更科学高效、更具针对性。

明确尽职免责原则

值得一提的是，《展业办法》首次在外汇管理法规中提到“尽职免责”。“我们在实践中发现，银行身处跨境资金业务办理一线，其政策执行情况直接决定了跨境贸易和投融资便利化政策红利能否真正惠及经营主体。前期调研中，有银行提出确立代客业务‘尽职免责’原则的诉求。”王春英表示。

《展业办法》积极回应银行关切，王春英谈到，以立法形式明确客户在银行开展的外汇业务涉嫌违反外汇管理规定，但银行能够证明已勤勉尽责采取外汇展业措施的，不追究相关法律责任，破除“唯结果论”，打消银行落实外汇便利化政策顾虑，更好地激励银行“能干、愿干、敢干”，提升合规客户跨境业务便利化感受。

记者注意到，在风险防范方面，《展业办法》压实银行风险防范责任，实现“既放得开又管得住”。一方面，客户尽调更扎实。《展业办法》进一步明确银行“了解客户”义务，推动银行充分利用自身数据和技术资源，整合信息形成客户画像，把好客户准入关，实现风险早识别、早发现。另一方面，展业资源分配更合理。从试点情况看，各银行高风险客户占比较低，银行可以有效分配展业资源，在对广大中低风险客户提供外汇业务便利化服务的同时，加大对高风险客户和业务审查力度，有效防控风险。

有利于提高银行经营管理效率

记者了解到，外汇展业改革前期已在4家商业银行开展试点，试点成效良好。据试点银行反馈，外汇业务流程再造契合银行自身完善风控和业务发展需要，成本可控，有利于提升银行经营效率和管理效能。在试点示范和带动下，银行积极性较高，有力发挥主观能动性，与时俱进，进一步探索完善业务流程和管理架构，切实提升跨境金融服务和跨境风险防范能力。

中国民生银行总行交易银行部总经理徐峰表示，试点运行后，便利化政策惠及客户及业务覆盖面显著提升，客户反馈跨境汇款效率提高了、业务办理成本降低了。徐峰举例称，例如，中国民生银行苏州分行的一家主要经营锂离子电池的优质客户，每月都要在该行做五六十笔批量付汇。之前办理付汇，企业财务人员整理有效商业单据等付汇材料以及到银行柜台办理具体业务需要花费较多时间。通过外汇展业试点改革，中国民生银行苏州分行可凭该客户指令为其办理外汇业务，企业内部处理流程和在银行办理业务的时间均大幅缩减，累计半天时间就能成功付汇。

“在国家外汇局指导下，中信银行逐步建立起一套‘可信、可靠、可迭代’的大模型业务平台，通过挖掘内外部数据库实现快速分拣识别，最大限度降低尽调对客户的打扰和主观因素带来的偏差，依托全国一体化、标准化、系统化、数字化的客户评价体系，实现科学、精准、高效的客户分级。”中信银行国际业务部总经理张琳说，中信银行嘉兴分行在试点首日完成77家客户评定，而以往要完成相关企业评定需要3个月以上的时间。